Wiek auta a kredyt samochodowy. Co warto wiedzieć?

Kredyt na samochód nie zawsze musi zostać przeznaczony na model prosto z salonu. W taki sposób możesz sfinansować również zakup samochodu używanego. Czy warto się na to zdecydować? W wielu przypadkach może to być opłacalne rozwiązanie. Warto jednak wiedzieć, jak na warunki kredytu wpływa wiek auta, które wybierzesz.

Samochody na raty - używane

Kredyt na samochód zwykle kojarzy się z finansowaniem zakupu pojazdu, który pochodzi prosto z salonu dilera. Nie jest to jednak zasadą. Wiele banków umożliwia sfinansowanie w taki sposób również auta używanego. Warto wiedzieć, że kredytodawcy mogą określić maksymalny wiek takiego pojazdu. Zwykle jednak dla banku nie ma znaczenia, czy auto jest „prawie nowe”, czy „niemal jak z salonu”. W nomenklaturze finansowej rozróżnia się wyłącznie dwa pojęcia – samochód nowy albo używany. Ten drugi oznacza dla kredytodawcy nieco większe ryzyko, dlatego warunki udzielenia finansowania mogą się nieco różnić od tych stosowanych w przypadku nowych aut.

Samochody używane kupione na raty są jednak powszechnie dostępne i zwykle nie ma większej trudności ze znalezieniem modelu, który spełnia oczekiwania kupującego.

Warto wiedzieć, że kredyt na samochód używany jest zobowiązaniem celowym. To oznacza, że pieniądze pożyczone w ten sposób można przeznaczyć wyłącznie na konkretny cel – zakup konkretnego pojazdu. Samochód może zostać kupiony od osoby fizycznej, jednak najczęściej pochodzi on z komisu samochodowego lub od dilera zajmującego się sprzedażą aut używanych. O kredyt samochodowy może wnioskować zarówno firma, jak i osoba prywatna.

Jeśli zdecydujesz się na Kredyt niższych rat Toyota Easy na samochód używany z oferty Toyota Banku (RRSO 12,46%, kalkulacja została dokonana na dzień 17.10.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie), możesz skorzystać z wygodnej porównywarki. Ustalając wysokość miesięcznej raty i wybierając model auta, który cię interesuje, szybko sprawdzisz, jakie warunki kredytowania są dla ciebie dostępne. Od razu dowiesz się, ile będzie cię kosztowała spłata zobowiązania. Taką kalkulację możesz przeprowadzić bez wychodzenia z domu.

Kredyt na samochód używany - jak to działa?

Osoba zaciągająca kredyt na zakup samochodu używanego staje się właścicielem pojazdu. To odróżnia tę formę finansowania od leasingu. Zwykle niezbędne jest ustanowienie zabezpieczenia na rzecz banku na samochodzie. Mogą nim być:

• cesja praw z polisy AC,
• przewłaszczenie i przewłaszczenie warunkowe,
• zastaw rejestrowy.

Mają one na celu zabezpieczenie interesów kredytodawcy, na wypadek gdyby kredytobiorca przestał spłacać raty lub gdyby auto zostało zniszczone.

Samochody używane na raty muszą też zostać ubezpieczone na koszt kredytobiorcy. Oprócz polisy OC (obowiązkowej dla każdego pojazdu) wymagana jest również polisa AC. Może ona obejmować wspomnianą wyżej cesję praw na rzecz banku udzielającego finansowania. Dokładne warunki zależą od polityki danego kredytodawcy.

Pierwszym krokiem podczas ubiegania się o kredyt na samochód z drugiej ręki jest złożenie wniosku o otrzymanie takiego finansowania. Po akceptacji samochodu przez bank (zobowiązanie zawsze jest celowe, czyli przeznaczone na konkretny pojazd) oraz ustanowieniu zabezpieczeń następuje uruchomienie kredytu. W tym momencie rozpoczyna się jego spłata.

Okres kredytowania auta używanego może wynosić kilka lat. Banki często określają maksymalny wiek pojazdu na dzień zakończenia umowy.

Warto wiedzieć, że kolejne raty nie zawsze muszą mieć taką samą wysokość. Są również dostępne kredyty na specjalnych warunkach. Mogą one polegać na wpłaceniu wysokiej ostatniej raty (wówczas mowa o kredycie balonowym) albo są podzielone tylko na kilka rat, na przykład na dwie lub trzy.

Oferta kredytowa dla samochodów używanych  jest szeroka i każdy może znaleźć coś, co idealnie wpisuje się w jego potrzeby. Przykładowo wspomniany wyżej Kredyt Niższych rat Toyota Easy na auta używane dostępny w ofercie Toyota Banku przewiduje miesięczną opłatę już od około 400 zł. W taki sposób można sfinansować niewielką Toyotę Aygo. Toyotę Auris można mieć natomiast już za 634 zł miesięcznie*. Tak niskie raty są możliwe dzięki korzystnemu wyliczeniu na podstawie ceny samochodu pomniejszonej o wartość wpłaty własnej oraz ostatniej raty.

Niska miesięczna rata z pewnością nie obciąży nadmiernie domowego budżetu, a pozwoli cieszyć się stosunkowo nowym samochodem o dobrym parametrach.

Kredyt na auto używane a wiek pojazdu - czy jest zależność?

Warto także wiedzieć, jak wiek samochodu używanego wpływa na warunki kredytowania. Jak wspomniano, auta używane są nieco bardziej ryzykowne dla banków. Wynika to z tego, że samochód, który ma już kilka lat, trudniej sprzedać niż nowy, a jego wartość mocno spada z każdym rokiem użytkowania. Właśnie dlatego banki ustalają maksymalny wiek pojazdu, który może zostać objęty kredytem. Ten limit może być inny u każdego kredytodawcy.

Trzeba również wiedzieć, że najczęściej wysokość oprocentowania nakładanego przez banki na pożyczoną kwotę wzrasta proporcjonalnie do wieku finansowanego samochodu. Może się więc okazać, że wzięcie na kredyt nowego auta będzie jedynie nieco droższe niż używanego modelu. Nie ma tu jednak reguły, dlatego zawsze warto przeanalizować co najmniej kilka ofert. Najlepiej podczas poszukiwań uwzględnić zarówno samochody nowe, jak i używane. To pozwoli ocenić, która opcja jest najbardziej opłacalna.

*Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy na zakup używanego samochodu w cenie 100380,00 zł, wpłata własna 37900,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,46 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 62480,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 83439,51 zł, oprocentowanie zmienne 9,49 %, całkowity koszt kredytu 20959,51 (w tym prowizja 5,60 % (3498,88 zł) odsetki 17460,63 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 1272,33 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 23640,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-10-17 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.